预约招财宝后余额宝的钱还可以随时用吗

　　通过余额宝直接购买招财宝是不可以的，必须选进入招财宝的页面，登入支付宝后，可以选择用余额宝的钱购买招财宝上的理财产品。

　　问理财（公众账号：asklicai）专业理财师了解到，余额宝定位偏重消费和现金管理的灵活型理财需求，招财宝定位偏重于长期闲置资金的定期理财需求。招财宝希望用活期理财的方式来做定期理财，从而吸引不少准备从余额宝退出的用户。目前，招商宝里面包括万能险、基金、P2P三种理财方式，号称年化收益5%-7%，并打出了“急需用钱随时能变现”的口号，产品的理财期限一般在三个月以上。

　　问理财专业理财师提醒，投资者A购买了1万元一年期预期收益在7%的招财宝产品，但到第6个月的时候，投资者需要一笔资金想将理财产品变现时，招财宝内向平台上的金融机构输出对该客户的风险评估结果，金融机构授信系统根据风险评估给这笔变现提供担保措施，这个定期理财客户将变成一笔“个人贷”进入招财宝交易平台，寻找到投资者B来接手“个人贷”。这样，在剩下6个月时间里，定期理财业务继续执行，这个理财产品也一直都在A名下，并没有发生债权关系的转让。但等到一年到期后，本金和收益会打入A账户，然后瞬间转移到接盘者的账户中。这样两个用户就会分别在6个月的期限内获得高达7%的收益。

　　对于投资者来说风险在哪？接盘者B没有获得A的理财产品，那如果A不还款了怎么办？问理财专业理财师提醒，招财宝的闭环运作风险并不大。理财产品、借款人账户、投资人账户都在支付宝托管，即使借款人不还款、债权没有发生转让，风险也并不大，直接扣除投资人余额宝账户里的收益。即便这一步失败，背后还有保险公司。

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