如何规划孩子的教育基金

　　望子成龙是天下父母的心愿。根据互联网上的相关数据，一个孩子从上幼儿园到大学毕业，不含素质教育的花费在内，最少要花费40万—50万元，且家庭用于教育的支出还以每年20%的比例上涨。那么如何做好教育基金规划，为孩子未来提供更强保障？

　　越早开始，管理难度越低

　　记者采访了广发银行财富管理顾问，他告诉记者，如何进行教育基金投资规划这与所需累积的教育基金数额和投资周期长短有所不同。通俗地讲，你对孩子的教育基金规划期望越高所需积攒的教育基金金额就越大；同时，你越晚开始进行教育基金规划可投资周期就越短。以一个典型的三口之家为例粗略计算一下教育基金的整体需求。

　　小杨夫妻的孩子刚满月，他们就开始进行孩子的教育基金规划了。他们希望孩子能就读于小区附近较好的私立幼儿园，小陈购买的是学位房，选择在本地段中小学学习。同时，他们希望孩子能在国外就读大学，因此计划高中就读私立外国语高中提前做好报考准备。

　　小杨夫妇对孩子的需求也是不少家庭对孩子未来的基本构想，根据以上教育计划，除常规日常生活支出以及义务教育期间学杂费支出外，小杨夫妇需要积攒哪些教育基金？

　　根据此前某金融机构的调查，45%中国家庭积攒财富的目的是为了孩子提前储备教育基金。据了解，大部分家庭教育基金规划开始得太晚，导致投资期限短，理财压力无形中就变大了。还是以小杨夫妇家为例，如果他们现在就开始进行孩子教育基金的规划，那么他们可投资规划年限为18年，同样的理财目标金额，投资规划年限越长意味着每年需占用的家庭可支配收入以及投资收益率的要求就越低。

　　目前小杨夫妇家庭税后年收入为20万元，为免影响生活质量以及养老金储备等其他投资目标，财富管理顾问建议把每年13%收入即2.6万元列为教育基金。根据投资年限（18年）计算，夫妇俩通过合理的投资，获取年均5.5%的整体投资收益即可达成教育基金的理财目标。如果从孩子小学毕业才开始规划教育基金的投资，那么由于投资年限缩短为6年，那么要满足同样的教育需求，小杨夫妇需要把每年年收入的40%即8万元，而投资收益仍需要保持在5.5%左右才可实现理财目标。由于提升了教育基金在家庭整体理财规划中的比例，那么夫妻俩的养老以及其他理财规划肯定会受到影响。

　　稳健为先，做好投资组合

　　教育基金是典型的刚性理财需求，因此投资风格宜以稳健为主，尤其是投资年限短的，中低风险理财产品在整体投资组合中的占比更应提高。

　　目前市场上教育保险主要是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现，目前年化平均收益率约为3%-4%。此类产品虽然收益率不高，但重要的是通过利用保费豁免条款可以防止父母因健康或意外等因素造成收入急剧减少时给子女教育带来的经济危机。同时，考虑到儿童时期的特点，财富管理顾问建议在教育保险产品的基础上适当增加意外伤害及重大疾病保险产品。保障类产品在整体教育基金资产组合的占比建议为20%左右。

　　中低风险的银行理财产品，可成为教育基金投资的主力。财富管理顾问建议此类产品可在教育基金整体投资组合中占约40%-50%的比例。例如结构化优先级银行理财产品，投资于具有较高预期收益的债券型投资工具，预期收益水平良好。此类产品不少都通过优先级资产、分层杠杆式设计和平仓机制等全面的风险控制措施，为客户提高追求更高收益的同时，构建风险安全气囊，最大限度地保护投资者的权益。

　　据介绍，理财产品起点通常在5万元起点，适合在获取年终奖金或有较大量现金流入的时候购买。建议不妨把月薪的一定部分用以投资基金定投以及黄金定投，利用中长期投资策略，获取理想收益，对不具备丰富股票、黄金投资经验的普通理财者尤为适合。定投类产品的整体教育基金组合中可占到20%-30%的比例，在投资早期更可适当提升占比。

　　固定收益类产品例如国债及定期储蓄等也是教育基金资产组合中必不可少的部分。尤其是在投资后期，更应适当地把投资组合中较高风险的资产转化为固定收益类产品。